Аннуитет или дифференцированный что выгоднее

 

Узнайте какой из типов кредита наиболее выгоден в вашей ситуации. Какой лучше брать. Узнай, какие платежи лучше, дифференцированные или аннуитетные, при обычном и досрочном погашении кредита, формулы расчета патежей, пример графика погашения

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Что такое Аннуитетный платёж?

Аннуитетными платежами называют взносы по кредиту, которые представлены в виде равных частей и вносятся плательщиком ежемесячно без изменения на всем промежутке времени погашения задолженности. При этом в обязательном порядке меняется структура платежа. То есть: изменяемыми являются части ежемесячного платежа. В самом начале погашения задолженности кредитующийся выплачивает большую часть процентов, и меньшую часть кредитного тела. Со временем эта тенденция меняется, и уже к концу кредита, остается в основном тело займа.

Важно! Большинство банком предлагают именно этот способ погашения задолженности, так как именно он гарантирует максимально получение прибыли, даже в случае досрочного погашения задолженности.

Удобство такого типа погашения задолженности для клиента состоит в следующем:

  • клиент достоверно знает какая сумма должна быть внесена ежемесячно, ведь она остается неизменной на протяжении всего кредитования;
  • подобный способ кредитования практически всегда предусматривает возможность досрочного погашения кредита.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. 

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетное погашение кредита подразумевает ежемесячную оплату одинаковыми по размеру платежами на протяжении всего срока. Сумма платежей четко фиксированная и не подлежит изменению. Хитрость состоит в том, что при такой схеме оплаты заемщик полсрока погашает лишь небольшую часть тела кредита, большая часть денег уходит на оплату процентов банку. Лишь к концу срока тело кредита в транше составляет более весомую часть, чем банковский процент.

Таким образом банк подстраховывается, получая в первую очередь свою прибыль в виде процентов. Все досрочные выплаты в первую очередь будут уходить на погашение процентов, и только потом – на тело кредита, что не дает возможности существенно сэкономить, погашая кредит досрочно. Ну а тело кредита в случае форс-мажора банк всегда без проблем вернет себе, продав залоговое имущество.

Итак, минусы аннуитетного погашения:

  • большая часть платежа примерно до середины срока идет на погашение процентов;
  • проценты банка начисляются на все тело кредита, а не на его остаток;
  • невыгоден для досрочного погашения.

Плюсы аннуитетного погашения:

  • фиксированный платеж более понятен клиенту;
  • финансовая нагрузка на семейный бюджет распределена равномерно на все время погашения;
  • при расчете суммы кредита учитывается ежемесячный платеж, а он при аннуитете меньше, что дает возможность взять в кредит более крупную сумму, соотносимую с доходом.
Фото 1

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?

А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

  • по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
  • по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Дифференцированные платежи, или «Cправедливая теория»

Дифференцированные платежи предполагают уменьшение обязательного транша с каждым месяцем. Весь основной долг разделяется на равные части, который погашаются каждый месяц. Проценты начисляются на остаток долга. Таким образом, дифференцированные платежи уменьшаются за счет снижения суммы процентов. По сути, это справедливо. Досрочное погашение задолженности выгодно для заемщика в любой период.

Главный минус дифференцированной схемы — большая финансовая нагрузка в первые месяцы. Поэтому при оценке платежеспособности клиента банк именно анализирует его ресурсы для уплаты задолженности за первые годы.

Большие первоначальные платежи могут стать причиной отказа в ипотеке или предоставление в займ суммы, меньшей, чем запрашиваемая.

Какие платежи выгоднее дифференцированные или аннуитетные

На разных форумах, посвященных ипотечному кредитованию, уже который год не утихают споры: какие платежи выгоднее.

Внимание!Сторонники дифференцированных платежей отмечают, что в итоге заемщик денег заплатит немного меньше (если будет платить в соответствии с графиком платежей), чем при аннуитетном способе погашения долга.

Сторонники аннуитетных платежей отмечают их удобство, и то, что переплата по сравнению с дифференцированными платежами — не велика.

Но при этом не учитываются два момента:

  1. что заемщики, в большинстве своем, предпочитают рассчитываться с долгами досрочно;
  2. и, что самое интересное, у банка-кредитора есть различные способы, как можно произвести это досрочное погашение так, чтобы всем было хорошо (особенно банку).

Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные или еще один способ честного отъема денег

Один заемщик, начитавшись споров о том, какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные, долго искал банк, где бы платежи оказались именно дифференцированными. Наконец банк был выбран.

Особенно порадовала процентная ставка: 9,2% годовых при дифференцированных-то платежах! (Ставка могла быть еще меньше, если бы первый взнос заемщика был бы больше).

А ситуация у заемщика была такова: Заемщик менял свою однокомнатную квартиру на трехкомнатную. Чтобы упростить обмен, заемщик решил сначала купить себе трехкомнатную квартиру (взяв кредит банка), затем — освободить свою однокомнатную, продать ее, и вернуть банку большую часть кредита. Что, собственно, и сделал.

Как это выглядит в цифрах:

  • заемщик берет кредит 200 000 долларов США;
  • с помощью этого кредита и личных накоплений покупает 3-комнатную квартиру;
  • Продает свою 1-комнатную квартиру, получает за нее деньги и вносит эти деньги в два приема в счет досрочного погашения:
    1. — 60 000 долларов США и
    2. — 73 800 долларов США.

Посмотрите, как «виртуозно» банк произвел списание долга. Теперь, если заемщик будет платить исключительно в соответствии с графиком платежей, то до года он будет платить только проценты за пользование кредитом. И лишь с 17 июня 2024 года с заемщика будут взиматься платежи в счет погашения долга.

По теме: Что нужно для открытия счета для ИП: как правильно выбирать банк?

Факты и аргументы

Аргументы приведены. А где же факты? — можете спросить Вы. Перед Вами отсканированные листы графика погашения кредита: всего 5 листов.

Лист 1 Лист 2 Лист 3 Лист 4 Лист 5

Самое интересное — на 1 и на 4 листах Графика. На 4 листе дата, с которой начинается взимание платежей в счет погашения долга заемщика, помечена знаком «V».

Совет!Не трудно заметить, что при погашении долга в соответствии с приведенным выше графиком платежей, платежи заемщика по процентам окажутся в разы больше тех денег, которыми заемщик пользуется. С точки зрения математики — все правильно. А по сути — полная ерунда.

Вы еще спорите о том, какие платежи выгоднее? Не спорьте, не надо: лучше внимательно изучите графики, и аккуратнее подходите к выбору банка.

источник:

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/
  • https://bankstoday.net/last-articles/annuitetnye-ili-differentsirovannye-platezhi-kakie-vygodnee-i-kogda
  • https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/
  • https://credit101.ru/2014/07/kakoj-kredit-vygodnee-annuitetnyj-ili-differentsirovannyj/
  • https://domananeve.ru/info/ipoteka/annuitetnye-ili-differencirovannye-platezhi-kakie-vygodnee-i-kogda.html
  • http://kredityvopros.ru/%d0%ba%d0%b0%d0%ba%d0%b8%d0%b5-%d0%bf%d0%bb%d0%b0%d1%82%d0%b5%d0%b6%d0%b8-%d0%bb%d1%83%d1%87%d1%88%d0%b5-%d0%b4%d0%b8%d1%84%d1%84%d0%b5%d1%80%d0%b5%d0%bd%d1%86%d0%b8%d1%80%d0%be%d0%b2%d0%b0%d0%bd.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий